¿Interés fijo o variable? ¿Cómo elegir el préstamo más ventajoso para tus necesidades?


Acceder a un préstamo implica dos opciones que tiene para pagar los intereses sobre el monto respectivo. Ya sea que hablemos de un tipo de interés fijo o variable, es importante entender cómo funciona cada opción y cuál se adapta mejor a tus necesidades. Elegir una de las dos opciones es un dilema frecuente entre quienes están pensando en solicitar un préstamo.

En este artículo descubrirás qué significa el interés, qué significa y cómo funcionan los intereses fijos y variables, así como las ventajas y desventajas de ambas opciones. También podrás leer sobre los factores que influyen en el tipo de interés variable y qué aspectos debes considerar a la hora de elegir el tipo de interés.

Contenido:

  1. Interés fijo o variable: ¿qué significa y cómo funciona?
  2. Ventajas y desventajas del interés fijo o variable
  3. Los factores que influyen en la tasa de interés
  4. ¿Cómo eliges el tipo de interés adecuado para ti?

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1. Interés fijo o variable: ¿qué significa y cómo funciona?

Aunque es un término que todo el mundo utiliza a menudo, la mayoría de las veces no sabemos explicar qué significa el término interés. Para aclarar este aspecto, mencionamos que el interés es una tarifa por servicio de crédito que un cliente (llamado deudor) paga al acreedor (bancos o instituciones financieras no bancarias).

Según el contrato celebrado entre las dos partes, el interés es un porcentaje del importe prestado. El importe de estos intereses depende de varios factores, como el importe del préstamo, el tipo de inmovilización y el tipo de interés.

A menudo, los clientes se encuentran en la posición de elegir entre dos tipos de interés que se aplican a un préstamo: interés fijo o interés variable. Así, en el caso del interés fijo, es fundamental saber que el tipo de interés se establece desde el inicio de este préstamo, se menciona en el contrato de crédito y no puede modificarse durante el período de financiación, salvo acuerdo de las fiestas.

El interés variable, sin embargo, consta de un margen fijo (que no cambia) y un índice de referencia, dependiendo de la moneda en la que se toma el préstamo y del tipo de préstamo.

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2. Ventajas y desventajas del interés fijo o variable

Cada tipo de interés tiene sus ventajas y desventajas, y estas más bien dependen de tus necesidades, pero también de los riesgos que estés dispuesto a asumir a largo plazo. El importe que devolverá el deudor puede variar mucho según el tipo de interés elegido.

Tanto si eliges un préstamo hipotecario rápido como un préstamo para necesidades personales, debes tener en cuenta que un tipo de interés fijo puede salvarte de las fluctuaciones que existen en el mercado. En cambio, el interés fijo tiene la gran ventaja de la previsibilidad: cuando las tasas son fijas, puedes planificar mejor tu presupuesto.

También existe la posibilidad de que los tipos de interés fijos se mantengan en un valor elevado y sea más ventajoso a largo plazo optar por uno variable. Dependiendo de la evolución financiera, puede haber situaciones en las que el tipo de interés de un préstamo con interés variable pueda disminuir. Precisamente por eso debes analizar detenidamente la forma en que la tasa mensual de tu préstamo impactará en el presupuesto.

Si optas por un préstamo con refinanciación, utiliza tu experiencia previa para comparar cuánto afectó el pago de esta cuota. Si tenías un interés variable que fluctuaba una vez con los cambios en el mercado, entonces es necesario optar por un préstamo rápido y seguro del tipo IFN.

En definitiva, un tipo de interés fijo ofrece una gestión financiera más sencilla, es predecible y puedes encontrar más ofertas de instituciones especializadas, tanto para personas físicas como para personas jurídicas. Un tipo de interés variable puede ofrecerte una tasa más baja, si el mercado lo permite, así como comisiones más bajas en algunos casos.

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3. Los factores que influyen en el tipo de interés variable

En el caso de un tipo de interés fijo, esto incluye todas las fluctuaciones económicas del mercado. En el caso del interés variable, nos referimos al ROBOR (Tipo de Oferta Interbancaria Rumana), un índice financiero que determina la disminución o el aumento del tipo.

Asimismo, a partir de 2019, el interés variable se calcula tomando como referencia el IRCC (Índice de Referencia de Créditos al Consumo). Este índice se calcula en función de la actividad transaccional de los bancos rumanos.

Así, el Banco Nacional de Rumanía calcula el valor del IRCC y, en función de ello, al cabo de tres meses se fijan los tipos de interés de los préstamos a tipo de interés variable. Por tanto, incluso con tipos de interés variables, existe previsibilidad trimestral.

En el caso de préstamos en EURO, el índice de referencia para el cálculo del interés variable es el EURIBOR (Tipo Interbancario Europeo de Oferta).

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4. ¿Cómo eliges el tipo de interés adecuado para ti?

Son muchos los motivos por los que la gente recurre a préstamos con interés fijo o variable, tanto para préstamos rápidos con garantía inmobiliaria, como para préstamos rápidos para desarrollo empresarial. Precisamente por eso, en el proceso de investigación de las ofertas del mercado, se deben tener en cuenta varios aspectos a la hora de tomar la decisión crediticia.

Antes de firmar el contrato de préstamo, asegúrese de responder las siguientes preguntas:

  • ¿Cuál es la diferencia porcentual entre el interés fijo y el margen de interés variable?
  • ¿Cuál es el costo total del préstamo (para ambas opciones)?
  • ¿Cuál es el historial del índice de referencia de la moneda en la que se calcula el crédito?
  • ¿Qué otras comisiones hay que pagar, tanto por el interés fijo como por el interés variable?
  • ¿Cuál es el procedimiento en caso de amortización anticipada?

Por ejemplo, existen ofertas en el mercado de préstamos con tipos de interés fijos en los que es estable durante todo el plazo del préstamo. En caso de reembolso anticipado, el interés de pago se recalcula sobre el saldo restante del préstamo.

Cuando utilices un sistema de crédito, intenta hacer una previsión para el primer año de pago y ver cómo puede sustentarse en tus ingresos, los de tu familia o los de tu empresa, si corresponde. De esta manera, sin importar el tipo de interés que elijas, podrás respaldar su pago en el corto y mediano plazo.

Sin duda, el tipo de interés es un criterio fundamental en cualquier tipo de crédito que elijas. Si tras un análisis exhaustivo consideras que puedes asumir el riesgo de un interés que cambia en función de la evolución del mercado, entonces toma una decisión en consecuencia. Sin embargo, en la mayoría de los casos, los especialistas recomiendan un préstamo con un tipo de interés fijo, que ofrece previsibilidad durante toda la duración del préstamo.

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